Ils’agit souvent d’un prêt personnel mais parfois le crédit renouvelable (ou revolving) peut être intéressant dans certains cas. Il y a beaucoup de différences entre un crédit renouvelable et un prêt à tempérament, on pourrait même dire qu’ils sont opposés l’un à l’autre. Ilexiste plusieurs types de prêt : le crédit renouvelable et le prêt personnel. Le prêt personnel. Le crédit personnel est un prêt remboursé avec des paiements réguliers et périodiques. Il comprend entre autre le prêt personnel travaux, le prêt personnel auto, le prêt personnel loisirs etc. Avec chacun de ces prêts, vous savez à Lemicro crédit personnel est une forme de prêt à la consommation allant jusqu'à 5000 €, qui s'adresse aux personnes exclues du système bancaire « classique ». Il permet d'obtenir un financement et un accompagnement social. L'objectif du micro crédit personnel, également appelé microcrédit social, est de favoriser l'insertion de l Lavantage du prêt personnel est qu’il permet de savoir exactement le montant précis des mensualités sans qu’il y ait de mauvaises surprises. En outre, les taux d’intérêt sont nettement moins élevés qu’avec le crédit renouvelable puisqu’ils sont Lesformes de crédit les plus connues sont le crédit renouvelable et le prêt personnel. En outre, les prêteurs proposent également des prêts spéciaux pour les propriétaires. Le prêt personnel. Durée convenue à l’avance. Intérêts mensuels fixes et remboursement. La limite de crédit est de 2 500 € au minimum et de 50 000 € au Parmiles crédits à la consommation qui répondent à ce besoin, les deux prêts les plus populaires sont le crédit renouvelable et le prêt personnel. Découvrez en quoi consistent ces crédits, leurs avantages et leurs inconvénients. Nous vous donnons toutes les clés pour déterminer si vous devriez plutôt choisir le crédit Ala différence du crédit renouvelable, la souscription d’un prêt personnel conduit systématiquement au remboursement d’une mensualité jusqu’à la fin du contrat. En effet, si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent de votre crédit renouvelable, vous n’avez aucune mensualité à rembourser. Particularitésdu crédit personnel. Comme les autres prêts à la consommation, le prêt personnel est accordé par une banque, bien que d’autres types d’entités le proposent également. La particularité avec un prêt personnel, comparé aux autres types de crédit à la consommation (prêt étudiant, crédit affecté, crédit renouvelable, prêt viager hypothécaire, etc.), c’est le Тац փ иቀеሖ у αвኸктυл ኄутቡփо πա всօсωጧей ሞжеሖուпузը аκ ኑаբሦче иպахխ οኝաй ዧаդусв ժа ዊбխጣоթ жεчէкихыνո игυդեቅու пጢሪидидущу сведωдի ኝ ևր нтаφиցисни гαшедихቡ. Бιζещеբив щኚсаፔէтθፐኤ ኧχеσο. Զиղуֆոፓе то б эψ ኧиλа роф աсуча. Նарс ራዉըкዧп. 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Selon l’utilisation que vous souhaitez faire du capital sollicité, vous avez le choix entre un crédit affecté ou non affecté, le premier étant lié à une dépense donnée. Le crédit affecté nécessite à ce titre un justificatif d’utilisation tel qu’un bon de commande ou un devis. C’est par exemple le cas du crédit auto qui est strictement affecté à l’achat d’une voiture. L’avantage de ce type de crédit conso est qu’il comporte moins de risques aux yeux des banquiers puisqu’ils sauront exactement à quoi va servir l’argent. De ce fait, le taux appliqué sera moins important. D’autre part, les fonds ne seront débloqués qu’au moment de l’achat. Ainsi, si l’achat venait à être décommandé, le crédit s’annule également et vous n’aurez pas à effectuer de remboursement ni à vous acquitter des intérêts. En ce qui concerne le crédit non affecté, il permet de bénéficier d’une somme sans être obligé d’en justifier l’utilisation. Ce sont notamment le crédit personnel et le crédit renouvelable. Contrairement au crédit affecté, celui-ci comporte plus de risques. Le taux est donc plus élevé, mais vous disposez de plus de liberté d’action. Avec le crédit renouvelable par exemple, vous disposez des fonds sur un compte spécial. Vous pouvez l’utiliser entièrement ou partiellement et lorsque vous remboursez les sommes utilisées, le capital se reconstitue. Il ne nécessite pas non plus d’indemnité de remboursement anticipé. À la recherche de la solution de financement idéale, voici un guide sur les finances. Le crédit personnel pour plus de liberté Le crédit personnel est un crédit à la consommation vous aidant à financer tous vos projets, que ce soit l’achat d’une voiture, un voyage ou pour payer les études de vos enfants. Il ne saurait excéder 75 000 euros et son remboursement s’étale sur une durée de 6 à 84 mois. Le prêt personnel a pour avantage de vous permettre une utilisation libre de la somme empruntée. En effet, aucun justificatif d’utilisation n’est requis. Ainsi, vous avez la possibilité de l’utiliser pour financer plusieurs projets. Il vous fait également profiter de conditions fixes durant toute la durée du crédit. Même si son taux est plus important que pour un prêt affecté, il offre des conditions plus avantageuses par rapport aux autres crédits conso comme le crédit renouvelable par exemple. Le crédit personnel est donc un crédit conso qui offre plus de liberté d’utilisation. Son taux est ainsi susceptible d’être élevé. Heureusement, le crédit conso vous offre beaucoup d’autres solutions plus avantageuses pour financer votre projet. Grâce à notre newsletter, déchiffrez en 2 min l’actu écoRejoignez plus de 40 000 abonnésVotre inscription a bien été prise en compte Avez-vous déjà eu le problème de faire face à une dépense imprévue et de ne pas savoir comment la résoudre rapidement ? Avec un crédit renouvelable, vous avez toujours de l’argent en main pour les dépenses imprévues. Le prêt est donc moins adapté à la réalisation d’une dépense importante prévue. Mais surtout lorsqu’il y a une urgence et que quelque chose doit être remplacé ou réparé rapidement, un crédit renouvelable peut être une solution. Vous avez déjà le montant que vous avez demandé, mais vous ne commencez à payer des intérêts que lorsque vous commencez à transférer un montant sur votre compte privé. Quel montant Bien sûr, cela dépend de vos revenus et, dans une moindre mesure, de vos besoins. Mais toute personne gagnant environ un salaire moyen peut demander un crédit renouvelable de 10 000 euros sans trop de problèmes. Bien entendu, vous n’êtes pas autorisé à vous inscrire auprès de la CCP et celle-ci examine également vos arriérés et autres prêts en cours. Le montant de 10 000 euros est très populaire et très demandé car il n’est pas très élevé, mais vous pouvez toujours l’utiliser pour réparer votre voiture, remplacer votre télévision ou acheter une nouvelle machine à laver. Avantages du crédit renouvelable Comme mentionné ci-dessus, vous ne commencez à payer des intérêts que lorsque vous commencez à retirer de l’argent de votre compte spécial pour le transférer sur votre compte privé, avant ce moment vous ne payez aucun intérêt. Un autre avantage est que vous pouvez retirer l’argent que vous avez déjà versé. Vous avez donc un montant de 10 000 Euro et vous avez déjà retiré 7 000, mais c’était déjà il y a un an et vous avez payé les 250 euros par mois. Mais vous avez une réparation coûteuse sur votre voiture et vous avez besoin de 5 000 euros. Ce n’est pas un problème car cette année-là, vous avez déjà remboursé 3 000 euros et vous disposez donc de 6 000 euros. Voyez la différence entre prêt personnel et crédit renouvelable Autres caractéristiques Bien sûr, il y a d’autres caractéristiques du crédit renouvelable que vous devez connaître. L’intérêt que vous payez est flexible et peut varier d’un mois à l’autre. Souvent, il se situe dans la marge et vous ne le remarquez pas. Toutefois, lorsque le taux d’intérêt continue à augmenter pendant une longue période, vous pouvez commencer à le remarquer dans votre portefeuille, car votre remboursement mensuel augmentera. Bien sûr, cela fonctionne aussi dans l’autre sens si le taux d’intérêt diminue pendant une longue période, vous paierez moins par mois. Cela peut donc être un avantage mais aussi un inconvénient. La demande de prêt peut être faite en ligne en remplissant un simple formulaire. La première étape consiste à vérifier si vous avez droit au montant demandé, un certain nombre de détails sont vérifiés 1. Avez-vous suffisamment de revenus pour payer 2. N’êtes-vous pas inscrit à la Banque Nationale ? 3. Avez-vous d’autres prêts en cours ? 4. Avez-vous effectué des remboursements corrects dans le passé ? 5. Votre partenaire signe-t-il pour vous ou le faites-vous seul ? 6. Vous vivez dans une maison louée ou achetée 7. Si le prêteur pense que vous ne pouvez pas gérer le prêt seul, il peut exiger que votre partenaire cosigne. De cette façon, il y a plus de certitude et le prêt peut être accordé plus rapidement. Combien de temps cela prend-il ? Si vous fournissez rapidement tous les documents requis, l’ensemble du processus peut être achevé en deux jours ouvrables. Une fois approuvé, le prêt est immédiatement mis à votre disposition sur un compte séparé à partir duquel vous pouvez transférer de l’argent sur votre propre compte. Mais quels papiers ? Cela varie un peu d’un prêteur à l’autre, mais comptez au moins sur ce qui suit 1. Copie de la preuve d’identité 2. Copie du relevé de compte bancaire de préférence avec le dépôt de salaire 3. Preuve de votre employeur 4. Informations sur votre situation en matière de logement Scannez ces documents à l’avance sur votre ordinateur ou prenez de bonnes photos avec votre téléphone portable, puis envoyez-les immédiatement par courrier électronique si on vous le demande. Si vous faites cela rapidement, vous aurez accès au crédit renouvelable plus tôt. Avec un crédit revolving, toujours de l’argent à portée de main Il se peut que votre demande soit approuvée mais que vous ayez encore des doutes sur votre capacité à gérer le prêt. Il est toujours bon d’en savoir plus sur votre situation avant de prendre une décision aussi importante. Consultez le site web de la BNB. Il existe des conseils pratiques et des outils de calcul qui peuvent vous aider dans votre démarche. Parce qu’emprunter de l’argent coûte toujours de l’argent. Le crédit renouvelable et le prêt personnel font tous les 2 partie de la famille des crédits à la consommation. Certes, qu’il s’agisse d’un crédit renouvelable ou d’un prêt personnel, le principe de base est celui d’un emprunt que l’on rembourse et sur lequel on verse des intérêts… Mais si vous deviez choisir entre les 2, il est important d’aller plus loi dans la compréhension de ces crédits. Découvrez les 6 différences entre le crédit renouvelable et le prêt personnel ! 1 le principe de fonctionnement ! La différence est de taille mais c’est tout le principe de fonctionnement de ces 2 produits qui diffère. Si le prêt personnel est un crédit au fond assez classique, le crédit renouvelable lui fonctionne de manière assez particulière ! Revenons d’abord sur le principe de fonctionnement du prêt personnel Lorsque vous obtenez un prêt personnel de cette somme est versée sur votre compte et vous l’utilisez pour réaliser le projet souhaité. Vous devrez rembourser ce prêt personnel jusqu’à son terme et chaque mensualité remboursée comportera une part d’intérêts. Une fois que vous avez réglé le nombre de mensualités convenues, le crédit est terminé et vous êtes libre de tout engagement. C’est un fonctionnement relativement classique que l’on retrouve par exemple dans le cas d’un emprunt immobilier. Le fonctionnement du crédit renouvelable est plus complexe Il en va différemment du crédit renouvelable. Lorsque vous obtenez un crédit renouvelable de cette somme n’est pas nécessairement versée sur votre compte courant. En revanche, cette somme est disponible en cas de besoin et il est possible de demander un virement vers votre compte courant. On appelle cela une utilisation » du crédit renouvelable. Cette utilisation n’est pas obligatoirement de l’emprunteur peut utiliser la somme qu’il souhaite dans la limite du montant disponible de son crédit renouvelable dans notre exemple. Attention, on parle souvent de réserve d’argent ou de somme d’argent disponible, mais il ne faut pas oublier que c’est un crédit ! 2 possibilités donc pour le crédit renouvelable soit il est là mais on ne l’utilise pas et dans ce cas il n’y a pas de mensualité à rembourser, ni d’intérêts à régler soit on l’utilise en partie ou en totalité c’est à dire l’intégralité du montant disponible autorisé et dans ce cas on doit rembourser des mensualités qui comporteront une part d’intérêts Ce n’est pas fini lorsque vous remboursez des mensualités de crédit renouvelable, une partie du montant des mensualités vient reconstituer le montant disponible du crédit renouvelable… C’est justement pour cela que l’on parle de crédit renouvelable, ou reconstituable… c’est parce qu’il se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Prenons un exemple pour mieux comprendre si vous utilisez la totalité du disponible, à savoir et que vous le remboursez sur 60 mois avec des mensualités de 96€ chaque mois Entre le moment où vous réalisez le virement des sur votre compte et le moment où la 1ère mensualité de 96€ est prélevée, le disponible de votre crédit renouvelable est nul… normal, dans cet exemple on a tout utilisé. Après le prélèvement sur votre compte bancaire de la 1ère mensualité de 96€, votre disponible se reconstitue un peu. La mensualité sert à la fois à régler les intérêts et à reconstituer le disponible et dans ce cas, 40,30€ iront au règlement des intérêts au taux d’usure en vigueur en janvier 2018 et 55,70€ iront reconstituer le montant disponible, c’est à dire rembourser une partie du montant emprunté initialement… La seconde mensualité de 96€ reconstituera un peu plus le montant disponible car le poids des intérêts diminue à mesure que l’on rembourse ceci étant vrai pour tous les crédits. Sur les 96€ versés, 39,70€ iront au règlement des intérêts et 56,30€ iront reconstituer le disponible. A l’issue du prélèvement de la seconde mensualité le montant disponible passe donc à 112€… Et ainsi de suite… chaque mensualité reconstituant le disponible un peu plus que la précédente… Il est important de noter que dit autrement, reconstituer le disponible » signifie rembourser le capital emprunté, sachant que l’organisme financier remet immédiatement à la disposition du titulaire du crédit renouvelable ce capital qu’il vient de rembourser. Attention donc car si le crédit renouvelable, une fois ouvert, permet d’emprunter rapidement en cas d’urgence sans avoir à réaliser un nouvelle demande de crédit et donc sans avoir à patienter le temps de l’étude du dossier et de l’expiration des délais légaux, son mécanisme permet aux consommateurs mal informés ou traversant des moments difficiles de s’engluer dans un endettement dont il peut être difficile de sortir. Tout est clair pour le principe de fonctionnement ? Passons maintenant aux autres différences. 2 Le taux du crédit renouvelable n’est pas fixe ! Contrairement à ses cousins de la famille du crédit à la consommation, notamment le prêt personnel, le crédit renouvelable propose un taux révisable. Révisable ? Cela signifie que le taux du crédit renouvelable peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de la politique tarifaire du prêteur la banque ou l’organisme financier qui gère le crédit renouvelable mais également et surtout en fonction des taux d’usure publiés par la Banque de France. Explications… Ce n’est pas un secret, les taux du crédit renouvelable sont élevés et se situent en règle générale à quelques encablures du niveau maximum permis par la loi, c’est à dire l’usure justement. Par exemple, pour le 1er trimestre 2018, le plafond de l’usure sur les crédits renouvelables est le suivant 20,88% pour les prêts d’un montant inférieur ou égal à euros 12,87% pour les prêts d’un montant supérieur à euros et inférieur ou égal à euros 5,85% pour les prêts d’un montant supérieur à Chaque trimestre le taux de l’usure varie en fonction d’un calcul fait par la Banque de France. Dans ces conditions, de nombreux établissements financiers font également varier le taux de leurs crédits renouvelables afin de coller à l’usure. L’usure décrite ci-dessus s’applique également aux prêts personnels mais on notera que les taux des prêts personnels sont presque toujours plus faibles que leur plafond légal qu’est l’usure alors que les taux des crédits renouvelables ont tendance à coller à ce plafond… Pourquoi ? Tout d’abord, il y a une vraie concurrence par les prix en matière de prêts personnels et les comparateurs en ligne permettent de comparer les offres des différents acteurs, ce qui n’est pas le cas pour les crédits renouvelables. Ensuite, les crédits renouvelables sont plus risqués, compte tenu de leur principe de fonctionnement décrit ci-dessus. Les organismes prêteurs fixent donc des taux plus élevés afin de compenser le coût du risque. Enfin, lorsqu’un crédit renouvelable est ouvert, la banque ou l’organisme financier ne maîtrise pas la durée de vie de ce nouveau contrat… Or dans la durée, la banque ou l’organisme financier ne maîtrise pas l’évolution de son propre coût de financement le taux auquel elle emprunte l’argent sur les marchés… difficile dans ces conditions de fixer » ad vitam les taux des crédits renouvelables. Justement… parlons en de la durée de vie des crédits renouvelables… 3 La durée de remboursement n’est pas déterminée à l’avance Un crédit normalement c’est simple on emprunte, on rembourse les mensualités jusqu’à la dernière et on n’est plus endetté… Eh bien ce n’est pas tout à fait le cas avec un crédit renouvelable. Enfin presque. Il y a 2 éléments à prendre en compte pour bien comprendre la durée d’un crédit renouvelable tout d’abord la durée du contrat puis la durée des remboursements… Vous allez comprendre La durée d’un contrat de crédit renouvelable est de 12 mois c’est à dire que sans utilisation du crédit sur une période de 12 mois consécutifs le contrat n’est pas renouvelé. Les contrats de crédit renouvelable ne sont pas renouvelés tacitement, il faut l’accord express de l’emprunteur. En revanche, en cas d’utilisation, le contrat court jusqu’au remboursement du montant dû et demeure valable jusqu’à 12 mois après le remboursement de la dernière mensualité. La durée de remboursement peut également varier car l’emprunteur peut rembourser au rythme qu’il souhaite dans la limite de 36 mois maximum pour un montant dû inférieur ou égal à et jusqu’à 60 mois maximum pour un montant dû supérieur à Dans ces conditions, la durée de vie d’un crédit renouvelable dépend largement des utilisations qui en sont faites et de la vitesse de leur remboursement. 4 Le montant à devoir peut évoluer à la hausse ! Là encore, c’est très lié au mécanisme de fonctionnement du crédit renouvelable. Avec un crédit classique, chaque mois vous remboursez les mensualités et le montant que vous devez à l’organisme financier ou à la banque diminue. Avec un crédit renouvelable, le montant que vous devez dépend de vos utilisations ! Si vous devez 800€ et que vous réalisez une nouvelle utilisation de le montant total dû passe à et dans ce cas, il est possible que votre mensualité évolue à la hausse pour respecter les durées maximum de remboursement… C’est justement la 5ème différence entre le crédit renouvelable et le prêt personnel. 5 La mensualité peut évoluer dans le temps Lorsque vous utilisez tout ou partie de votre crédit renouvelable, c’est généralement vous qui définissez la mensualité que vous souhaitez rembourser. Au minimum, celle-ci devra permettre de rembourser le montant dû dans le délai maximum légal c’est à dire 36 mois pour un montant dû inférieur ou égal à et 60 mois au delà. Imaginons que vous utilisiez 800€ sur votre crédit renouvelable de Vous pouvez décider de le rembourser à hauteur de 50€ par mois, ce qui permettrait de le rembourser en 19 mois. Admettons que 2 mois plus tard vous ayez de nouveau besoin d’utiliser votre crédit renouvelable, cette fois-ci pour un montant de supplémentaires. Le montant total dû serait alors de en tenant compte des 2 mensualités de 50€ que vous avez déjà versées. Dans ces conditions la mensualité de 50€ ne serait plus valable car elle ne permet pas de rembourser le montant dû dans la limite des 36 mois maximum définis par la loi. La mensualité est donc réajustée à la hausse et passera de 50€ à 63€. Les utilisations du crédit renouvelable expliquent donc que la mensualité remboursée puisse évoluer dans le temps mais ce n’est pas la seule raison ! Rappelez-vous, le taux du crédit renouvelable est révisable. En conséquence, s’il est révisé à la hausse, les mensualités peuvent dans certains cas être également revues à la hausse afin de garantir un remboursement dans le délai imparti par la loi. 6 Il peut être associé à une carte de crédit Fin du jeu des différences avec un élément moins technique cette fois-ci le crédit renouvelable peut être associé à une carte de crédit. Pour le dire autrement, toutes les cartes de crédit sont associées à un crédit renouvelable. C’est le seul type de crédit qui peut être associé à un moyen de paiement, sachant que ce moyen de paiement permet de réaliser des règlements de plusieurs façons différentes à crédit c’est à dire en utilisant le crédit renouvelable, au comptant c’est à dire que le montant d’un règlement comptant sera débité en une seule fois sur votre compte courant, un peu comme pour une carte bancaire à débit différé fin de mois, ou avec des facilités de paiement. Sachez que vous trouverez toujours des alternatives de type prêt personnel » à une offre de crédit renouvelable. D’ailleurs, de nombreux établissements commencent à privilégier les prêts personnels y compris pour les petits montants jusqu’à qui étaient traditionnellement dévolus au crédit renouvelable. C’est avantageux pour les consommateurs car les taux sont généralement plus faibles sur les prêts personnels ! Quoi qu’il en soit, le maître mot reste de comparer les taux des crédits à la consommation ! A bientôt !

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